日前，中國信息通信研究院發(fā)布“中國金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)分析報告”，指出了當前金融科技發(fā)展中的四大重要技術(shù)趨勢：金融云快速部署落地、金融大數(shù)據(jù)廣泛普及、人工智能成為應(yīng)用新方向、區(qū)塊鏈帶來金融服務(wù)機制的深刻變革。
報告認為，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用對金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)服務(wù)模式產(chǎn)生了重大影響，已逐漸成為金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性技術(shù)驅(qū)動。云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)之間存在相互依賴、相互促進的關(guān)系。如果說大數(shù)據(jù)是金礦，那么金融云可被看作是礦井。礦井的安全性、可靠性決定了金礦的開采效率。人工智能需要海量高品質(zhì)的訓(xùn)練數(shù)據(jù)來感知、認知、分析和預(yù)測世界。反過來，人工智能又能促進大數(shù)據(jù)的發(fā)展，提高數(shù)據(jù)采集與處理的速度和質(zhì)量，推動大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。區(qū)塊鏈的去中心化和分布式記賬，則會帶來金融服務(wù)機制的根本性轉(zhuǎn)變。
金融云快速部署落地
“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時代對金融行業(yè)的技術(shù)架構(gòu)提出新的要求。金融企業(yè)普遍面臨產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，產(chǎn)品迭代越來越快，交易量峰值無法預(yù)測的挑戰(zhàn)。云計算作為實現(xiàn)IT資源按需供給的技術(shù)手段，可以實現(xiàn)讓金融企業(yè)像使用水、電、煤一樣使用IT資源。
金融機構(gòu)物理設(shè)備的多樣性導(dǎo)致金融云整體架構(gòu)相對復(fù)雜。物理設(shè)備層，大型金融機構(gòu)經(jīng)過數(shù)十年的信息化建設(shè)，擁有復(fù)雜的IT基礎(chǔ)設(shè)施。包括X86服務(wù)器、小型機、SAN存儲、NAS存儲和網(wǎng)絡(luò)等。在虛擬化層，不同的設(shè)備擁有各自的虛擬化軟件，各類設(shè)備組成多個資源池。因此，金融機構(gòu)需要一個多云管理平臺來統(tǒng)一管理這些IT資源，以實現(xiàn)內(nèi)部系統(tǒng)的打通和數(shù)據(jù)的整合。
金融行業(yè)的特性對云計算的業(yè)務(wù)連續(xù)性有嚴格的要求。金融機構(gòu)對IT系統(tǒng)的穩(wěn)定性、可用性、網(wǎng)絡(luò)時延性以及數(shù)據(jù)安全性的要求非常高。銀行和證券企業(yè)關(guān)鍵業(yè)務(wù)系統(tǒng)停機屬于極度嚴重的金融事故，造成巨大的經(jīng)濟損失。業(yè)務(wù)連續(xù)性涉及管理制度、技術(shù)方案和物理設(shè)施等多個層次，要確保這些關(guān)鍵職能在任何環(huán)境下都能持續(xù)發(fā)揮作用。為滿足業(yè)務(wù)連續(xù)性要求，金融企業(yè)需要建立完善的災(zāi)難備份和災(zāi)難恢復(fù)體系。災(zāi)難備份主要有三種，分別為同城災(zāi)備、異地災(zāi)備和兩地三中心。通過業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)的備份可以減少系統(tǒng)停機時間，保證業(yè)務(wù)的連續(xù)運行。
目前，大型金融機構(gòu)紛紛開啟了基于云計算的信息系統(tǒng)架構(gòu)轉(zhuǎn)型之路，逐步將業(yè)務(wù)向云遷移。新興金融機構(gòu)如螞蟻金服、微眾銀行等在誕生之初就把所有IT系統(tǒng)架構(gòu)在云上。值得一提的是，中大型金融機構(gòu)傾向使用混合云，小型金融機構(gòu)傾向?qū)⑷肯到y(tǒng)放在公有云上。
金融大數(shù)據(jù)廣泛普及
金融行業(yè)數(shù)據(jù)資源豐富，數(shù)據(jù)應(yīng)用由來已久。從發(fā)展特點和趨勢來看，金融云的快速建設(shè)落地奠定了金融大數(shù)據(jù)的應(yīng)用基礎(chǔ)，金融數(shù)據(jù)與其他跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用不斷強化，人工智能正在成為金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用的新方向，金融行業(yè)數(shù)據(jù)的整合、共享與開放正在成為趨勢。
金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)要求大數(shù)據(jù)平臺具有實時計算能力。目前，金融機構(gòu)最常使用的大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景為精準營銷、實時風(fēng)控、交易預(yù)警和反欺詐等業(yè)務(wù)都需要實時計算的支撐。大數(shù)據(jù)分析平臺可以對金融企業(yè)已有客戶和部分優(yōu)質(zhì)潛在客戶進行覆蓋，對客戶進行畫像和實時動態(tài)監(jiān)控，用以構(gòu)建主動、高效、智能的營銷和風(fēng)險管控體系。
為切實做到數(shù)據(jù)驅(qū)動，金融企業(yè)需要定制化的技術(shù)平臺。首先，金融企業(yè)要進行頂層設(shè)計，把技術(shù)和業(yè)務(wù)結(jié)合起來，將技術(shù)應(yīng)用在企業(yè)價值鏈的每個場景上。其次，金融企業(yè)需要大規(guī)模的系統(tǒng)改造。為實現(xiàn)數(shù)據(jù)的匯聚，需要將原來存儲在上百個信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)整合，重新設(shè)計并搭建數(shù)據(jù)采集、存儲、傳輸架構(gòu)。最后，金融大數(shù)據(jù)具有極高的重要性，需要更加完善的安全保障措施。金融數(shù)據(jù)的泄露、篡改可能造成系統(tǒng)性金融風(fēng)險，甚至危及社會穩(wěn)定。部分數(shù)據(jù)如用于金融交易的用戶鑒別與支付授權(quán)信息需要全流程加密。
人工智能成為應(yīng)用新方向
人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要包括五個關(guān)鍵技術(shù)：機器學(xué)習(xí)、生物識別、自然語言處理、語音技術(shù)以及知識圖譜。機器學(xué)習(xí)具有多種衍生方法，包括監(jiān)督學(xué)習(xí)、無監(jiān)督學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)和強化學(xué)習(xí)等。
金融行業(yè)的不斷發(fā)展，沉淀了大量的金融數(shù)據(jù)，主要涉及金融交易、個人信息、市場行情、風(fēng)險控制、投資顧問等方面。金融行業(yè)的海量數(shù)據(jù)能夠有效支撐機器學(xué)習(xí)，不斷完善機器的認知能力，達到與人類相媲美的水平，尤其在金融交易與風(fēng)險管理這類復(fù)雜數(shù)據(jù)的處理方面，人工智能的應(yīng)用將大幅降低人力成本，通過對大數(shù)據(jù)進行篩選分析，幫助人們更高效率地決策，提升金融風(fēng)控及業(yè)務(wù)處理能力。
人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的范圍主要集中在智能客服、智能投顧、智能風(fēng)控、智能投研、智能營銷等方面。智能客服主要以語音技術(shù)、自然語言理解、知識圖譜為技術(shù)基礎(chǔ)，掌握客戶需求，并能自動獲取客戶特征和知識庫等內(nèi)容，可以幫助客服快速解決客戶問題。智能投顧是通過機器學(xué)習(xí)算法以及現(xiàn)代資產(chǎn)組合優(yōu)化理論來構(gòu)建標準化的數(shù)據(jù)模型，并利用網(wǎng)絡(luò)平臺和人工智能技術(shù)對客戶提供個性化的理財顧問服務(wù)。智能風(fēng)控是利用“大數(shù)據(jù)+人工智能技術(shù)”建立的信用評估模型，關(guān)聯(lián)知識圖譜可以建立精準的用戶畫像，支持信貸審批人員在履約能力和履約意愿等方面對用戶進行綜合評定，提高風(fēng)險管控能力。智能投研是基于大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)和知識圖譜技術(shù)，將數(shù)據(jù)、信息、決策進行智能整合，實現(xiàn)數(shù)據(jù)之間的智能化關(guān)聯(lián)，并形成文檔，供分析師、投資者等使用，輔助決策，甚至自動生成投研報告。智能營銷是通過用戶畫像和大數(shù)據(jù)模型精準找到用戶，在可量化的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上分析消費者個體的消費模式和特點，以此來劃分客戶群體，精確找到目標客戶，進行精準營銷和個性化推薦。
區(qū)塊鏈帶來金融服務(wù)機制的深刻變革
區(qū)塊鏈技術(shù)基于非對稱加密算法進行了信用創(chuàng)造機制的重構(gòu)：在金融交易系統(tǒng)中，參與者之間無需了解對方的基本信息，也無需借助第三方機構(gòu)的擔保，直接進行可信任的價值交換。區(qū)塊鏈的技術(shù)特點保證了系統(tǒng)對價值交換的活動記錄、傳輸、存儲的結(jié)果都是可信的。
從硬件算力基礎(chǔ)設(shè)施的服務(wù)到區(qū)塊鏈的架構(gòu)設(shè)計與底層服務(wù)技術(shù)，再到資產(chǎn)的數(shù)字化與場景化應(yīng)用，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)逐漸滲透到金融行業(yè)的主要應(yīng)用場景。
一是供應(yīng)鏈金融，對于多方參與的供應(yīng)鏈金融，區(qū)塊鏈將分類賬上的貨物轉(zhuǎn)移登記為交易，以確定與生產(chǎn)鏈管理相關(guān)的各參與方，以及產(chǎn)品產(chǎn)地、日期、價格、質(zhì)量和其他相關(guān)信息。任何一方都不會擁有分類賬的所有權(quán)，也不可能為牟取私利而操控數(shù)據(jù)。二是支付清算，特別是跨境支付，基于區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建分布式銀行間金融交易系統(tǒng)，可為用戶提供全球范圍的跨境實時支付清算服務(wù)，跨境支付將變得更加便捷和低廉。三是數(shù)字票據(jù)，它能有效去除傳統(tǒng)票據(jù)交易模式的中心角色，實現(xiàn)了點對點的票據(jù)價值傳遞。此外，區(qū)塊鏈具有不可篡改與全網(wǎng)公開的特性，避免了賴賬現(xiàn)象的產(chǎn)生，從而有效防范票據(jù)市場風(fēng)險。四是征信管理，區(qū)塊鏈在征信行業(yè)的優(yōu)勢在于可依靠程序算法自動記錄信用相關(guān)信息，并存儲在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的每臺計算機上。當客戶申請貸款時，貸款機構(gòu)在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)獲得授權(quán)后可通過直接調(diào)取相應(yīng)信息數(shù)據(jù)直接完成征信。（何陽）
轉(zhuǎn)自：人民郵電報
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