近年來,在金融科技的改革浪潮中,數(shù)字銀行以其便捷的服務(wù)、創(chuàng)新的模式和普惠的理念,正在全球范圍內(nèi)迅速崛起并成為銀行業(yè)不可忽視的存在。數(shù)據(jù)顯示,截至2023年,全球持有銀行牌照的數(shù)字銀行總數(shù)達(dá)235家。數(shù)字銀行究竟能成長為掀起行業(yè)波瀾的“鯊魚”,還是僅扮演激發(fā)活力的“鲇魚”角色?業(yè)內(nèi)人士表示,目前來看,數(shù)字銀行雖然是傳統(tǒng)銀行業(yè)的重要挑戰(zhàn)者,成長為真正的顛覆者尚需時日。
近日,奧緯咨詢攜手微眾銀行發(fā)布了《全球數(shù)字銀行發(fā)展與創(chuàng)新趨勢報告》(簡稱《報告》)?!秷蟾妗放兜臄?shù)據(jù)顯示,受科技發(fā)展和普惠金融需求帶動,截至2023年,全球持有銀行牌照的數(shù)字銀行總數(shù)達(dá)235家,提供數(shù)字化銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)超300家。其中,在亞洲及南美洲,由于龐大的人口規(guī)模及普惠金融需求,數(shù)字銀行發(fā)展迅速。
除數(shù)量之外,數(shù)字銀行在銀行業(yè)的占比也逐漸提升。從息差收入上看,數(shù)字銀行的息差收入增速快于傳統(tǒng)銀行?!秷蟾妗芬鍪澜玢y行和Statista數(shù)據(jù)顯示,2023年全球傳統(tǒng)銀行和數(shù)字銀行的息差收入增速分別為6.32%和11.63%。
值得關(guān)注的是,數(shù)字銀行雖然在全球銀行業(yè)中將承擔(dān)重要角色已經(jīng)成為行業(yè)共識,但業(yè)內(nèi)人士也坦言,其難以成為對現(xiàn)有行業(yè)格局形成根本性改變的“顛覆者”,或?qū)㈤L期保持“鲇魚”姿態(tài)。
奧緯咨詢董事合伙人錢行認(rèn)為,數(shù)字銀行的資產(chǎn)負(fù)債表很難在短時間內(nèi)超越甚至接近傳統(tǒng)銀行,當(dāng)前數(shù)字銀行更多是線上對線下模式的補(bǔ)充。
微眾銀行首席財(cái)務(wù)官王立鵬表示,數(shù)字銀行發(fā)展仍面臨不少挑戰(zhàn)。“比如說現(xiàn)在生成式AI、大模型技術(shù)在很多領(lǐng)域都體現(xiàn)出它的威力。這么好的工具怎樣在金融領(lǐng)域,特別在普惠金融領(lǐng)域能夠有所發(fā)揮,能夠解決現(xiàn)在服務(wù)的痛點(diǎn),還能控制好風(fēng)險,這是一個挺大的挑戰(zhàn)?!?王立鵬說。
同時,《報告》還指出,因?qū)珮I(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)資源獲取門檻較高等原因,數(shù)字銀行對公業(yè)務(wù)板塊發(fā)展一直相對滯后,相關(guān)產(chǎn)品幾乎是空白。未來,如何整合全方位的企業(yè)數(shù)據(jù),強(qiáng)化對公業(yè)務(wù)風(fēng)控模型的有效性,仍是數(shù)字銀行需要深挖的領(lǐng)域。
業(yè)界認(rèn)為,對于數(shù)字銀行本身發(fā)展而言,頭部數(shù)字銀行已經(jīng)形成規(guī)模效應(yīng)和良好盈利能力,未來幾年部分領(lǐng)先的數(shù)字銀行將進(jìn)一步在盈利性、市場覆蓋和引領(lǐng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面與其他跟隨者進(jìn)一步拉開差距。
《報告》調(diào)研結(jié)果顯示,頭部數(shù)字銀行的業(yè)務(wù)體量、客戶規(guī)模等與所處的市場環(huán)境高度相關(guān)。目前在商業(yè)上較為成功的數(shù)字銀行,依然以息差收入作為主要收入來源。其盈利模式大致可分為兩類:一類是依托人口基數(shù)較大的市場,以零售客戶為主要收入來源,在達(dá)到一定用戶規(guī)模后,利用規(guī)模效應(yīng)和技術(shù)提升運(yùn)營效率,實(shí)現(xiàn)盈利;另一類是在人口基數(shù)較小的市場,聚焦高收益細(xì)分市場,專注于某一類型的客戶業(yè)務(wù)(如中小企業(yè)融資)或某一特定場景業(yè)務(wù)(如汽車金融)。
專家認(rèn)為,數(shù)字銀行需要繼續(xù)發(fā)揮自身技術(shù)優(yōu)勢,強(qiáng)化創(chuàng)新,在更多領(lǐng)域形成有競爭力的解決方案,解決金融領(lǐng)域仍然存在的難題,才能進(jìn)一步拓展商業(yè)價值。(記者 衛(wèi)韋華)
轉(zhuǎn)自:經(jīng)濟(jì)參考報
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