15家上市銀行一季度財(cái)報(bào)的兩個(gè)核心指標(biāo)引起社會(huì)關(guān)注。一是工農(nóng)中建交五大行利潤(rùn)增速幾乎零增長(zhǎng)，特別是中國(guó)銀行歸屬于母公司所有者的利潤(rùn)為1645.78億元，較上年下降3.67%。二是截至2017年4月6日，已經(jīng)披露一季度財(cái)報(bào)的15家上市銀行的2016年利息凈收入為2.35萬(wàn)億元，同比減少1400億元，降幅為5.62%。五大行是凈利息減少的“主力軍”，全部陷入負(fù)增長(zhǎng)。

　　這幾年金融市場(chǎng)化改革加速使得大型銀行獨(dú)占?jí)艛嗑置嬉呀?jīng)被打破。一個(gè)最顯著的特點(diǎn)是，從小貸公司、擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行興辦為標(biāo)志，社會(huì)化、市場(chǎng)化金融機(jī)構(gòu)與融資開(kāi)始放開(kāi)，特別是社會(huì)化融資快速增長(zhǎng)，已經(jīng)開(kāi)始蠶食與挑戰(zhàn)銀行業(yè)獨(dú)霸融資市場(chǎng)的局面。本世紀(jì)初，銀行業(yè)貸款等融資占據(jù)90%左右，現(xiàn)在只占50%左右。背后是銀行業(yè)地盤(pán)被占領(lǐng)，蛋糕奶酪被分走。利潤(rùn)下降，收入降低就是必然結(jié)果。直接融資的大發(fā)展，使得間接融資的銀行渠道被大幅度縮小。許多公司企業(yè)都通過(guò)股市、債市、股權(quán)市場(chǎng)、PE與VC融資，直接從銀行貸款的優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)越來(lái)越少了。銀行獲利能力快速下降。

　　實(shí)際上真正動(dòng)了商業(yè)銀行業(yè)奶酪的是新金融包括互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融。從資金來(lái)源上，以余額寶領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融各種寶寶較大幅度截留了銀行業(yè)的低成本資金來(lái)源，使得銀行業(yè)不得不搞理財(cái)產(chǎn)品抬高成本吸收資金，使其吸收資金成本大幅度提高，壓縮了利潤(rùn)空間。

　　從資產(chǎn)業(yè)務(wù)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的各種信用工具比如京東白條、螞蟻花唄等滿足了客戶消費(fèi)金融產(chǎn)品需求；P2P貸款、眾籌融資、前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)，已經(jīng)截流與蠶食了銀行貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展，大大降低了銀行獲利資產(chǎn)規(guī)模與獲利能力。

　　對(duì)銀行利潤(rùn)侵蝕截流最大的是中間業(yè)務(wù)收入。本來(lái)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)是，從存貸款作為利潤(rùn)主體轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務(wù)收入為主增長(zhǎng)機(jī)制。但是互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融的撲面而來(lái)，使得銀行業(yè)本來(lái)就沒(méi)有完成的轉(zhuǎn)型遭受大劫。最明顯的例子是結(jié)算支付業(yè)務(wù)，本來(lái)是商業(yè)銀行很大比例的中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源，但是支付寶錢(qián)包、微信支付的崛起將這塊蛋糕基本全部拿走。目前有84.9%的中國(guó)網(wǎng)民使用過(guò)移動(dòng)支付，其中，95%的網(wǎng)友只選兩個(gè)工具——支付寶和微信支付。也就是說(shuō)，傳統(tǒng)銀行在2016年的移動(dòng)支付市場(chǎng)份額僅為5%。這個(gè)差距太大。在連乞丐都使用二維碼收款的今天，商業(yè)銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域已經(jīng)被甩出幾條大街了，利潤(rùn)豈能不下降？

　　面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融的沖擊，商業(yè)銀行怎么辦？首先必須轉(zhuǎn)換觀念，特別是轉(zhuǎn)換吃老本、守舊、拒絕創(chuàng)新、抵制創(chuàng)新的思維。而是積極去擁抱創(chuàng)新，開(kāi)拓創(chuàng)新，學(xué)習(xí)創(chuàng)新。其次，當(dāng)務(wù)之急是去擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融特別是科技金融。五大銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融上投入不少，下功夫很大。但客觀地說(shuō)，與支付寶、微信支付相比較差距仍然很大。

　　目前，大型銀行在移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融，人工智能機(jī)器人等科技金融上投入不少，但基本是形象工程、面子工程，客戶非常少、效果非常差。銀行業(yè)必須真心實(shí)意轉(zhuǎn)型，真正轉(zhuǎn)向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融上，現(xiàn)在開(kāi)始轉(zhuǎn)型都已經(jīng)被動(dòng)；如果再遲一步轉(zhuǎn)型，那將徹底落伍或被邊緣化或被淘汰出局！

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